Kredyt mieszkaniowyKredyty i pożyczki hipoteczne wybranych instytucji finansowych

Od kolejnego roku na kredyt z dopłatą będzie można zakupić tylko nowe mieszkanie. Zmniejszony będzie także limit ceny i wiek kredytobiorcy.

Wszystkie te czynniki mogą ograniczyć dostęp do kredytów hipotecznych aż o 60 proc. Aby zdążyć wziąć kredyt na starych zasadach trzeba podpisać umowę przedwstępną przed nowym rokiem. Pozostało niewiele czasu, bo szukanie mieszkania zajmuje przeciętnie ok. 23 dni.

Rodzinę na Swoim czekają od początku nowego roku znaczne modyfikacje. Z rządowymi dopłatami nie będzie już można kupić mieszkania z rynku wtórnego, zmniejszy się też o przeszło 14 procent limit ceny nieruchomości a także ograniczony będzie wiek osób ubiegających się o kredyt do 35 lat.

Read More

Jesień to tradycyjnie czas, w którym banki wdrażają sporo promocyjnych ofert kredytów mieszkaniowych i mają zamiar skusić nimi jak największą liczbę klientów. Osoby zainteresowane wnioskowaniem o kredyt hipoteczny już od początku września mogą zauważyć intensywną aktywność instytucji finansowych w staraniach o klienta. Instytucje kredytujące chcą zainteresować kredytobiorców niższym oprocentowaniem i marżami a także prowizją w wysokości 0%. Czasami jednak okazuje się, że oferta ta wiąże się z dodatkowymi warunkami.

Uwaga na haczyki!

Pomijając dodatkowe koszty kredytu, jakie klienci mają szansę odkryć dopiero po dokładnym przeczytaniu umowy kredytowej, banki mają też inne sposoby na zarobienie na osobach starających się o kredyt. Coraz częściej warunkują przyznanie kredytu na promocyjnych warunkach nabyciem innych produktów finansowych.

Read More

Z dniem dzisiejszym, tj od 1 października, obowiązują nowe limity cen mieszkań, na które można zaciągnąć kredyt z dopłatą z rządowego programu „Rodzina na swoim”.

Do wczoraj cena metra kwadratowego nie przekraczała kwoty nieco ponad 8 tysięcy złotych a teraz załapią się także mieszkania droższe nawet o tysiąc złotych za metr kwadratowy.

Wojewoda mazowiecki kilka dni temu wyliczył nowy tzw. wskaźnik kosztu odtworzenia metra kwadratowego powierzchni użytkowej. Korektę taką można wykonać dwa razy do roku, w marcu i we wrześniu. Z tą biurokratyczną zmianą wiąże się zmiana limitu wysokości ceny mieszkania, na które można zaciągnąć kredyt z dopłatą z rządowego programu „Rodzina na swoim” (przez siedem lat kredytobiorca spłaca tylko połowę odsetek). Podobne korekty wprowadzili również inni wojewodowie.

- W Gdańsku limity cenowe się nie zmienią, a w Białymstoku – spadną. Wzrosną w Lublinie, Krakowie, Katowicach, Kielcach i Olsztynie. A w Warszawie wzrost będzie przeogromny. Według wyliczeń w Warszawie cena 1 metra kwadratowego w programie RnS może sięgnąć aż 9 tys. 80 zł!

Zmiana powoduje, że aż prawie dwie trzecie mieszkań dostępnych na rynku będzie mogła być objęta programem ! Dostępność mieszkań które mogą być objęte „Rodziną na swoim”, będzie jeszcze większa, jeżeli wziąć pod uwagę tylko rynek pierwotny – w nowym limicie zmieści się aż trzy czwarte lokali oferowanych przez deweloperów.

Read More

Od października o przeszło 13% ma wzrosnąć limit cenowy kwalifikujący mieszkania do programu RnS w stolicy. Niemniej jednak nic nie usprawiedliwia tak gwałtownej zmiany.

Limity cen w rządowym programie RnS wyliczane są ze średniej z dwóch ostatnich odczytów publikowanego co 6 miesięcy wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia metra kwadratowego powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych.

Bez względu na możliwe odchylenia przy wyliczaniu limitów, program rządowy RnS i tak od dłuższego czasu nie spełnia swojej roli. Program miał pomagać młodym rodzinom, które planują kupić swoje pierwsze lokum, tymczasem od października będzie możliwość kupienia w nim domu nawet za 1,26 mln zł. Każde mieszkanie w programie rządowym RnS sprzedane za większą cenę to dodatkowy wydatek skarbu państwa.

Read More

Każdy z Nas chcąc otrzymac kredyt w Bankut musi ujawnić wiele informacji na temat swojego życia, które wpływają na domowy budżet (liczbę dzieci na utrzymaniu, wysokość alimentów, posiadanie samochodu, posiadanie innych dóbr materialnych). Ponieważ informacji o dzieciach w nowym typie dowodu osobistego brakuje – banki muszą opierać się na deklaracji, którą składa sam klient. Wiadomo jednak, że wykazanie posiadania dziecka (nawet doroslego uczącego się), wpływa na zdolność kredytową (obniżając ją niejednokrotnie o kilkadziesiąt tysięcy lub więcej), nie zawsze te dane podają – no bo niby po co? Dlatego większość banków musi jakoś zweryfikowac te dane uzyskane we wnioskach od klientów. I tutaj okazuje się, że portale społecznościowe są ich pełne! Użytkownicy masowo zamieszczają w sieci rodzinne zdjęcia, chwalą się zakupem nowego domu czy samochodu.

Jeśli na fotografii kredytobiorca widnieje z dzieciakami, a we wniosku kredytowym podał, że dzieci nie posiada – będzie miał problem. Bank posądzi go o próbę oszustwa i odmówi kredytu. Czasami bank może wyciągnąć fałszywe wnioski, bo zdarza się, że banki odmawiają kredytu osobie bezdzietnej, która zamieściła zdjęcie… z siostrzeńcem czy bratankiem.

Podobnie jest z samochodem, który też nie został wykazany we wniosku, może nie odmówi kredytu, ale zmniejszy jego wysokość. Dzieci, alimenty, samochód oznaczają dodatkowe wydatki, które także ograniczają zdolność kredytową.

Banki nigdy nie przyznają się, że korzystają z nieformalnych źródeł, jak również tego, że prowadzą własna kartotekę klientów niesolidnych bądź podejrzanych o składanie fałszywych deklaracji, ale z doświadczeń doradców finansowych wynika, że analitycy kredytowi powszechnie przeglądają np. portal Nasza-klasa.pl.

Drugim ważnym źródłem informacji o kliencie jest jego rachunek bankowy i dokonywane za jego pośrednictwem płatności. Jeśli regularnie dokonujesz zakupów w sklepach dziecięcych, płacąc kartą, możesz zostać posądzonym o podanie nieprawdy – bo skoro kupujesz ciuchy dziecku to znaczy, że jest na Twoim utrzymaniu. Zdarza się, że nawet jednorazowy zakup – na przykład prezentu dla siostrzeńca – może rodzić konsekwencje ze strony banku, który potraktuje to jako dowód posiadania dziecka.

Badając sytuację finansową klienta – banki korzystają też z baz danych, w których sprawdzają, jakie kredyty i pożyczki obecnie spłaca i czy robi to bez opóźnień.

Read More

Dla ratowania budżetu państwo rozważa duże zmiany w „Rodzinie na Swoim”, które mają przynieść minimum 1,3 mld złotych oszczędności kosztem zmniejszenia możliwości kupienia własnego lokum wywołanym wyłączeniem z dopłat mieszkań z rynku wtórnego.

Program rządowy korzystnych kredytów mieszkaniowych inaczej znany jako „Rodzina na Swoim” ruszył w 2007 r. z myślą o „zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych lub standardów mieszkaniowych średniozamożnych rodzin”. Jednak w dobie kłopotów budżetu państwa rząd szuka oszczędności wszędzie gdzie się da, więc od przyszłego roku ulegną zmianom zasady udzielania pomocy, a program zakończy się w 2012 r.

Już niedługo zasady przyznawania pomocy ulegną zmianie. Realizujące projekt Ministerstwo Infrastruktury przyszykowało nowelizację, według której:

* od 1 stycznia 2011 r. o preferencyjny kredyt będzie mogła ubiegać się również osoba samotna (singiel), ale kredytowaniem zostaną objęte lokale mniejsze bądź równe niż 50 m kw., a ich powierzchnię bazową ustalono na poziomie 30 m kw.;
* z 1,4 do 1,3 zostanie zmniejszony wskaźnik przeliczeniowy określający, ile może kosztować nieruchomość objęta programem, a to będzie powodem obniżenia limitu cenowego o 7,1%;
* ulegnie zmianie ZASADA obliczania wskaźnika dla byłych miast wojewódzkich i gmin sąsiadujących z miastami wojewódzkimi;
* pomoc dostaną tylko ci, którzy nie ukończyli 35. roku życia;
* od 1 lipca 2011 r. z programu „Rodzina na swoim” zostaną wyłączone lokale na rynku wtórnym.

Składanie wniosków dobiegnie końca 31 grudnia 2012 roku. Po tej dacie państwo będzie obsługiwać jedynie wcześniejsze zobowiązania (nowi chętni nie otrzymają pomocy).

Read More

Najwyżej trzy banki wprowadzą w najbliższych dniach przemiany w propozycji kredytów walutowych. Inne albo już żądają co najmniej 20-proc. wkładu własnego, albo wykupu tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu. Koszty kredytu hipotecznego mogą ulec zmianie.

Z interpretacji przepisów, które przedłożyła Komisja Nadzoru Finansowego nie wynika w prawdzie, aby nadzór wymagał zastrzeżenia wskaźnika LTV (stosunek kwoty kredytu hipotecznego do wartości zabezpieczenia) do sprecyzowanego poziomu, lecz sytuacja na rynku wygląda tak, jakby banki przyjęły, że osiągnięty powinien być choćby jeden wymóg: maksymalny wskaźnik nie większy niż 80 procent lub konieczne ubezpieczenie niskiego wkładu.

Modyfikacje w dwóch bankach

W przypadku kredytów w euro jedynie w dwóch bankach, DnB Nord i Getin Noble Banku, mamy obecnie takie położenie, że pomimo dozwalanego LTV powyżej 80 procent nie jest potrzebne ubezpieczenie niskiego wkładu. W Getin Noble Banku wkład własny nie jest konieczny (maksymalne LTV 100 procent), a w DnB Nord równa się przynajmniej 10 procent (maksymalne LTV 90 procent). Te banki oznajmiają zmiany w propozycji z uwagi na wejście w życie Rekomendacji T. DnB Nord wprowadzi obowiązkowe ubezpieczenie niskiego wkładu dla LTV powyżej 80 procent. Getin Noble Bank do dziś nie rozpowszechnia, jakie ma zamiar podjąć decyzje.

Zostaną kredyty na 100 procent i więcej

Finalne uchwały nie zaszły także w PKO BP. Bank przyznaje w tym momencie kredyty w euro bez posiadania wkładu własnego, ale w sytuacji, jeżeli jest on niższy niż 25 procent obligatoryjne jest ochrona od niskiego wkładu. Porównywalną politykę stosują też Alior Bank (maksymalne LTV 120 procent, obowiązkowa ochrona ubezpieczeniowa ponad 70 procent), BOŚ, Deutsche Bank (100 procent, ponad 80 procent), mBank i Multibank (110 procent, ponad 70 procent).

Droższy kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem

Taka ochrona ubezpieczeniowa podwyższa koszt kredytu. Na przykład przyjmijmy, że ochrona ubezpieczeniowa wiąże się z LTV powyżej 75 procent, osoba biorąca kredyt bierze bez wkładu własnego kredyt na łączną sumę 300 tys. złotych (musi objąć ochrona ubezpieczeniową 75 tys. złotych), a wysokość ubezpieczenia wynosi 4,5 procent na 3 lata. Do spłaty jest zatem 3375 złotych. Takie ubezpieczenie zwykle płatne jest w gotówce, gdyż jest techniczny problem z jego zsumowaniem do kwoty kredytu. Po upłynięciu trzech lat, nastąpi nowe wyliczenie LTV i stawka ubezpieczeniowa pobierana jest ponownie.

Read More

Jako, że wzrasta zainteresowanie kredytami w programie Rodzina na Swoim, serwis finansosfera.pl postanowił poddać analizie dostępność tego kredytu na rynku i porównać ich konkurencyjność.

Aktualnie kredyt z rządowymi dopłatami do odsetek od wziętych kredytów ma w swojej propozycji 20 banków. Lecz wobec zasad wolnego rynku, każdy bank narzuca swoje wysokości marż, co czyni, że bardzo ważnym aspektem przy wybieraniu korzystnego kredytu jest sprawdzenie wszelakich przystępnych ofert.

Tworząc poniższy bilans, aby wyłonić łączny parametr dla jakiego będziemy się odwoływać, obraliśmy kolejne warunki

* Cena nieruchomości = 300 tys. PLN

* Wielkość pożyczonego kredytu = 300 tys. PLN

* Okres kredytowania = 30 lat

Żeby móc wystąpić o kredyt w programie „Rodzina na Swoim” trzeba spełnić wymogi, których opis dostępny jest na stronie BGK www.bgk.com.pl.

Zdaniem profesjonalistów portalu najwyżej ocenione banki można podzielić na dwie grupy, w których wymogi uzyskania kredytu z korzystnymi dopłatami są analogiczne:

* I. PeKaO SA, MultiBank i PKO BP,

* II. mBank, BZ WBK, Bank Millennium.

Pod uwagę brano takie wyznaczniki jak: wysokość prowizji za udzielenie kredytu, marża banku i możliwość jej zredukowania przy wzięciu dodatkowych produktów finansowych banku (rachunek rozliczeniowy i karta z przyznanym limitem), koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, okres czasu od dostarczenia wniosku w oddziale banku do ogłoszenia decyzji kredytowej oraz metoda wyliczania zdolności kredytowej klientów. Konstruując ranking eksperci portalu kierowali się również poglądami kredytobiorców.

Tabela preferencyjnych ofert dla kredytów przydzielanych w programie „Rodzina na Swoim”:

1. Bank PekaO SA 100 pkt
2. MultiBank 99 pkt
3. PKO BP 98 pkt
4. mBank 97 pkt
5. BZ WBK 97 pkt
6. Millennium 97 pkt
7. Pocztowy 96 pkt
8. BNP Paribas Fortis 93 pkt
9. Getin Bank 91 pkt
10. Allianz Bank 90 pkt

Umowy zawarte z BGK hamują bankom, które przystąpiły do programu „Rodzina na Swoim“, ewentualność swobodnego kształtowania wymogów przyznawanych kredytów i dlatego propozycje pojedynczych banków są bardzo podobne. To jest okoliczność pomyślna dla młodych, znajdujących się często na początku swojej kariery zawodowej osób, podejmujących pierwszą tak istotną decyzję finansową.

Formalności związane z poświadczeniem prawa do skorzystania z specjalnych dopłat nie są skomplikowane a dodatkową zachętę do kupienia prywatnego mieszkania stanowi ewentualność skorzystania ze wsparcia (poręczenia) najbliższych w przypadku braku niezależnej zdolności kredytowej.

Read More

Komisja Nadzoru Finansowego na dobre planuje zakazać udzielania kredytów walutowych. Mimo że nie robi tego otwarcie. Wnioskując z najnowszego projektu nowelizacji Rekomendacji S, chciałaby, aby takich kredytów nie sprzedawały banki, które dały radę ich już sporo przyznać. Chodzi o zajście, w którym wkład kredytów w walucie obcej w sumie zadłużenia klientów detalicznych na mienia nieruchomego w banku wynosi już 50 %.

Jakby się mogło zdawać brzmi to niewinnie, ale w praktyce może usunąć z rynku wszystkie banki proponujące kredyty w walucie. Przy tak ułożonym limicie z kredytami będą musiały się pożegnać: BNP Paribas Fortis (62 %. udziału kredytów walutowych w portfelu kredytów na nieruchomości), Bank Nordea, DB PBC (ok. 85 %.), DnB Nord (ok. %.), Getin Noble Bank, Millennium (82 proc., chociaż już nie oferuje walut), Raiffeisen Bank (75 %.), Kredyt Bank, BPH, mBank i MultiBank, a może i BOŚ.

Kredyty w walucie obcej górują też (ponad 64 %.), kiedy popatrzy się na wartość wszystkich kredytów na nieruchomości, które mają do spłacenia Polacy. Wnioskując z informacji Narodowego Banku Polskiego, pod koniec czerwca na 251,4 mld PLN kredytów na nieruchomości prawie 162 mld złotych przypadało na waluty.

Jest także druga strona medalu. Na samym początku propozycja Komisji Nadzoru Finansowego może sprawić, że banki pożyczające walutowe zostaną wypełnione wnioskami kredytowymi. Po finansowanie w walucie obcej ruszy każdy, kto nie obawia się kredytów mieszkaniowych w euro czy franku.

Read More

W trakcie 18 miesięcy oprocentowanie niektórych zobowiązań hipotecznych podwoi się, a miesięczne wysokości rat mogą się zwiększyć o kilkanaście proc. – wynika z prognoz Open Finance.

Ustalając z góry, że przez najbliższe dwa lata kursy walut nie ulegną zmianie istotnie, najsilniej – nawet o 15 p.p. – mogą się zwiększyć raty kredytów w CHF. Niemal w takiej samej skali można liczyć na zwiększenie rat kredytów w złotówkach, ale w razie euro zmiany oprocentowania mogą okazać się najmniej dokuczliwe dla osób spłacających kredyt.

Do tych wniosków przyczyniło się porównanie notowań kontraktów na stopę procentową (FRA) dla złotego, euro i franka. W przypadku wszystkich tych walut rynek spodziewa się istotnego wzrostu stóp procentowych w 2011 roku i później. Rozpatrując zdarzenie, że zwiększenie wystąpi niemal z zerowej stawki (w przypadku LIBOR CHF) należy się liczyć nawet z pięciokrotnym wzrostem stopy procentowej w Szwajcarii, stopy w strefie euro mogą wzrosnąć o połowę, a w Polsce o ok. 30 proc.
Udanie, zmiana wielkości rat kredytów nie będzie aż tak spora. Wprawdzie wzrost oprocentowania kredytów we frankach o 100 punktów bazowych może znaczyć blisko podwojenie oprocentowania (a jeżeli chodzi o kredyty z marżą poniżej 1 procent nawet większą zmianę), to nominalnie oprocentowanie zostanie niskie i dla najkorzystniejszych kredytów (z marżą poniżej 1,2 p.p.) zostanie poniżej 2,5%.

Bez względu na nadzieje związane z możliwym umocnieniem złotego, wszystkie osoby posiadające kredyt powinny zdawać sobie sprawę, że stopy procentowe – a za nimi oprocentowanie kredytów – znajdują się teraz na historycznie niskich poziomach i w dalszej perspektywie możliwy jest ich wzrost. Powinno się być przygotowanym na taki rozwój wypadków i przewidzieć w budżecie domowym zapasy na możliwość płacenia podwyższonych zobowiązań będących skutkiem ze wzrostu rat kredytu.

Read More